زاد البحث عن شركة تمويل عقاري مناسبة في الفترة الأخيرة، وأصبح مفهوم التمويل العقاري أكثر تداولًا في ظل ارتفاع أسعار العقارات في المملكة العربية السعودية، وذلك بهدف شراء عقار مناسب للسكن، ومع ذلك فإننا نلاحظ تباينًا في طرق الحصول على هذا النوع من التمويل فكل شركة أو بنك له نظامه ومنتجاته العقارية ونسبته الخاصة فيما يتعلق بالفائدة التي يقدمها لعملائه وما إلى ذلك.
في هذا المقال شرح وافي لمفهوم التمويل العقاري، وكيف يستفيد المواطن السعودي منه في شراء عقار مناسب له سواء بهدف السكن أو الاستثمار، الأمر الذي يتطلب الاطلاع الجيد على شروط القرض العقاري واستشارة الخبراء والمتخصصين قبل اتخاذ القرار المناسب.
إن جميع الأشخاص الذين يبحثون عن تمويل عقاري مناسب، ينصب تركيزهم على العثور على أفضل نسبة قرض فضلًا عن أنهم يطرحون عددًا من المواضيع الذين يرغبون في مناقشتها من قبيل: كيفية التقديم على القرض وأهم شروطه والمستندات المطلوبة للحصول عليه.
مفهوم التمويل العقاري وأهم السبل لإيجاد شركة تمويل عقاري مناسبة
يُعرف التمويل العقاري بأنه مبلغ من المال يتم الحصول عليه من البنوك أو شركات تمويل العقاري بهدف شراء عقار أو بنائه، ويتم تسديد هذا المال على فترات زمنية متفق عليها بين الطرفين المتعاقدين مع توضيح نسبة الفائدة والتي تختلف بناءً على عدد من العوامل.
جميع البنوك في المملكة العربية تقدم خدمات التمويل والقرض العقاري، يمكنك أيضًا اختيار أفضل شركة تمويل عقاري من بين العديد من الشركات التي تتمتع بخبرات عالية وسمعة طيبة والمنتشرة في مدينة الرياض ومختلف مدن المملكة العربية السعودية.
وقد بلغت التمويلات العقارية المُقدمة من الشركات المموِّلة والبنوك أكثر من 1.7 مليار ريال سعودي وفقًا للمؤشرات الرسمية التابعة لوزارة الإسكان.
تعرف على: حلول شراء العقار
اقرأ أيضًا: كيف تحسب مبلغ التمويل العقاري ؟
أهم البيانات التي ينبغي أن تتضمنها عقود التمويل العقاري
ينبغي أن تتضمن عقود التمويل العقاري عددًا من البيانات بشكل واضح ومحدد، أهمها:
- إجمالي مبلغ التمويل.
- مدة عقد التمويل.
- المعلومات والبيانات الأساسية للعقار الذي يتم تمويله.
- سياسات عقد التمويل.
مميزات التمويل العقاري في المملكة العربية السعودية
فيما يلي أهم مميزات الحصول على تمويل عقاري من البنك أو شركة عقارية تمويلية مرخصة:
- امتلاك وحدة سكنية تناسب احتياجاتك، وبسعر يناسب راتبك.
- الحرية في اختيار نوع العقار المناسب سواء كان: شقة، عمارة سكنية، دوبلكس، فيلا..الخ.
- الانتقال إلى منزلك فور إتمام إجراءات التمويل العقاري.
- الحصول على قروض بنسب ربح منخفضة.
- الحصول على مبلغ تمويل يصل إلى 85% من قيمة عقارك.
- سداد دفعات شهرية طوال فترة التمويل، والتي تصل إلى 25 سنة.
- أنظمة تمويل عقارية موافقة لأحكام الشريعة الإسلامية.
- إمكانية التمويل حتى عمر 75 سنة.
أهم المنتجات التي يمكن الاستفادة من التمويل العقاري للحصول عليها
يمكنك الاستفادة من التمويل العقاري للحصول على المنتجات العقارية التالية:
- شراء الوحدات العقارية الجاهزة للسكن.
- بناء السكن المناسب، من خلال الحصول على تمويل بهدف بناء الأرض التي تمتلكها أو إتمام بناء العقار الذي تمتلكه ثم الحصول على إعادة تمويل في حال إتمام كل مرحلة من مراحل البناء.
- امتلاك أراضي سكنية بمواصفاتك الخاصة.
- امتلاك الوحدات غير الجاهزة، والتي تم اكتمال كافة مراحل بناء الهيكل الإنشائي بها.
- امتلاك وحدة تحت الإنشاء، واستلامها بعد مدة محددة وبسعر مخفض.
- الرهن العقاري، ويتمثل في الحصول على سيولة نقدية مقابل رهن العقار الذي تمتلكه.
نصائح للحصول على أفضل تمويل عقاري والتعامل مع شركة تمويل عقاري مناسبة
الشخص المؤهل للحصول على القرض العقاري في المملكة العربية السعودية هو الشخص سعودي الجنسية ذو صفة طبيعية، لم يسبق له امتلاك وحدة سكنية من قبل، ولم يسبق له الحصول على تمويل من صندوق التنمية العقارية.
هناك أنواع متعددة من التمويل العقاري وهي تختلف بناءً على قوانين ولوائح الجهات التمويلية، لذا ينبغي عليك كشخص يرغب في التعامل مع بنوك أو شركات تمويل قروض عقارية أن يتعرف عن كثب على شروطها وأسعار الفائدة التي تقدمها.
اقرأ أيضًا: شراء عقار عن طريق التمويل العقاري وأمور هامة يجب معرفتها.
أي أنواع التمويل العقاري يمكن اختيارها؟
أهم نوعين من أنواع التمويل العقاري، وهما الأكثر انتشارًا في المملكة العربية السعودية: المرابحة والإجارة، ولكل منهما نظام وشروط على النحو التالي:
نظام المرابحة: هو شراء العقار من قبل البنك أو شركة التمويل، ثم بيعه للعميل على أن يدفع العميل جزءًا من الثمن كدفعة أولى، ويسدد الباقي على دفعات متفق عليها بسعر فائدة ثابت، ويُطلق على هذا النظام أيضًا نظام “الرهن العقاري”.
نظام الإجارة: وهو شراء عقار من قبل البنك أو الشركة العقارية، وتأجيرها للعميل، ثم تمليكها له بعد انتهاء فترة التمويل، وفي هذه الحالة يتغير سعر الفائدة وأقساط القرض وفق مؤشرات السوق العقاري.
أهم الشروط العامة التي تشترطها البنوك وشركات تمويل العقاري
قبل الدخول في تفاصيل طرق الحصول على التمويل العقاري، يجدر بك أن تتعرف على أهم الشروط العامة التي تشترطها البنوك وشركات تمويل العقاري، مع العلم أن هناك شروط خاصة لكل جهة تمويلية ينبغي الاطلاع عليها بجدية قبل إبرام العقد، ومن أهم الشروط العامة ما يلي:
- أن لا يقل راتب المتقدم عن 5000 ريال، وأن يكون عمره 25 سنة فأكثر.
- أن لا تقل مدة خدمته في عمله الحالي عن 6 أشهر.
- الالتزام بتسديد الدفعات المتفق عليها، لتجنب سحب ملكية العقار.
- تشترط بعض البنوك والشركات التمويلية تحويل الراتب.
من الضروري أن تكون لديك خلفية جيدة حول استراتيجية حساب القرض العقاري، ويمكنك بشكل مبدئي الاعتماد على حاسبة التمويل العقاري المتوفرة في عدد من المواقع الإلكترونية الخاصة بالبنوك والشركات التمويلية.
تعتمد هذه الحاسبة على عدد من المعايير في تحديد النسبة المئوية للفائدة مثل جهة العمل للشخص المموَّل، إجمالي ثمن الوحدة العقارية، والدفعة المقدمة التي يتم سدادها وفترة التمويل.
اقرأ أيضًا: تعرف على أهم 8 شروط للتمويل العقاري في المملكة
أهم الإجراءات المطلوبة للحصول على القرض أو التمويل العقاري
يتم التقدم بطلب للحصول على التمويل العقاري، وفي حالة الموافقة المبدئية يتطلب منك الأمر تجهيز المستندات التالية:
- وثيقة تعريف بالراتب.
- بطاقة الهوية.
- كشف حساب بنكي لآخر 6 أشهر.
- سجل التأمينات الاجتماعية.
ثم تأتي الخطوة التالية وهي الحصول على الموافقة النهائية، وإتمام باقي إجراءات التمويل وإبرام العقد بينك وبين البنك أو الشركة المموِّلة.
أهم طرق الحصول على التمويل العقاري
هناك أكثر من طريقة للحصول على التمويل العقاري الذي يناسبك ويكون موافقًا للشروط المطروحة من قبل البنك أو الشركة العقارية التي تتعاقد معها، تتمثل هذه الطرق فيما يلي:
- التمويل العقاري التقليدي
وفيها تقدم لك البنوك وشركات تمويل قروض عقارية مرخصة خدمات التمويل العقاري بنسبة تبلغ 85% من قيمة العقار بعد استيفاء كافة الشروط المطلوبة طبقًا للأنظمة واللوائح الخاصة بالجهة التمويلية.
- نظام الإيجار التمويلي
وهي طريقة تعتمد على شراء العقار من قبل الجهة الممولة، وتأجيره لك على أن تقوم بسداد دفعات خلال فترة معينة، وبعد انتهاء هذه الفترة وتسديد الدفعات كاملة يتم تنازل الجهة الممولة المؤجرة لك كمستأجر وفقا للوائح وقوانين خاصة، أما في حال عدم سدادك للأقساط المطلوبة فإن الجهة الممولة تقوم بفسخ عقد الإيجار المبرم بينك وبينها واسترداد الأصل المؤجر.
- الرهن العقاري
وفيه تحصل على مال مقابل رهن العقار من قبل الجهة الممولة لفترة معينة وذلك كنوع من أنواع الضمان وحتى تتم عملية سداد كافة الأقساط المتفق عليها، وفي حال عدم السداد يحق للجهة التمويلية الاستحواذ على العقار.
- الرهن الميسر
وهو نظام يهدف إلى تسهيل حصولك على قرض تمويلي لشراء عقار جاهز، عبر دفعك مقدم يبلغ نسبته 10% بدلا من 15%، مقابل ضمان مالي مقدم من صندوق التنمية العقارية إلى الجهة الممولة.
- التمويل العقاري المقدم من البنك المركزي السعودي
يمكنك الحصول على التمويل والقرض العقاري من خلال البنك المركزي السعودي بناءً على عدد من الشروط والضوابط المحددة من قبل البنك والتي تهدف إلى حمايتك كمستفيد.
- التمويل المدعوم من قبل صندوق التنمية العقارية
وفي هذا النظام يقوم صندوق التنمية العقارية بسداد تكاليف التمويل بحيث لا تتجاوز 500 ألف ريال بناء على دخلك وعدد أفراد أسرتك، ويمكنك من خلال هذا النظام الحصول على وحدات عقارية جاهزة أو بنائها.
- الحصول على التمويل العقاري عبر حملة سكني
وهي حملة تتعاون فيها وزارة الإسكان مع صندوق التنمية العقارية بهدف تقديم ثلاث منتجات سكنية ودعمها بنسب تتراوح بين 35 إلى 100%، حيث يمكنك عبر هذه الحملة الحصول على تمويل عقاري لشراء وحدات أو أراضي سكنية.
وأيًّا كانت الطريقة التي تختارها وتناسبك في الحصول على التمويل العقاري، فإنه يتعين عليك التعامل مع البنوك أو الجهات التمويلية المرخصة فقط، وذلك بهدف تجنبك الوقوع في أي مشكلات قانونية.
كما يتعين عليك قبل الحصول على تمويل عقاري أن تحدد هدفك أولًا، من حيث نوع العقار الذي ترغب في امتلاكه سواء كان منزلًا خاصًا أو فيلا أو أرض سكنية ترغب في بنائها وما إلى ذلك، وكذلك قدرتك المادية على السداد دون تحمل المزيد من الأعباء المادية، والتعرف بشكل تفصيلي على الشروط المطلوبة وقدرتك على الالتزام بها طوال فترة التمويل.
اقرأ أيضًا: 14 سؤالا حول القرض العقاري في المملكة العربية السعودية
كيف تختار أفضل شركة تمويل عقاري؟
تتوفر في المملكة العربية السعودية العديد من البنوك وشركات التمويل العقاري المرخصة، ولكن البحث عن أفضلها والذي يتناسب مع احتياجاتك يتطلب منك مراعاة الأمور التالية:
- امتلاك الشركة لنخبة من الموظفين المحترفين ممن يمتلكون خبرات عالية في مجال التمويل العقاري.
- تقديم باقات متنوعة من منتجات التمويل العقاري التي تناسب متطلباتك.
- موافقتها لمبادئ الشريعة الإسلامية.
- المحافظة على حقوق المستفيد من المخاطر المحتملة للتمويل.
- تقديم أفضل الحلول المبتكرة للتمويل العقاري سواء إذا كنت ترغب في امتلاك عقار سكني خاص أو كنت صاحب مشروع تجاري.
- إمكانية وصولك إلى نسب أرباح عالية، مع آلية تسجيل مُيسرة.
نأمل أن تكون حصلت عبر قراءتك للسطور السابقة على إجابات شافية لكافة الأسئلة التي قد تدور في ذهنك حول مفهوم التمويل العقاري ومميزاته، وأهم البيانات التي ينبغي أن تتضمنها عقود التمويل العقاري، وأي أنواع التمويل المناسبة لك، وطرق الحصول عليه وأهم الإجراءات المطلوبة لذلك والمعايير التي يمكنك اختيار أفضل شركة تمويل عقاري على أساسها.
في النهاية، يعدُّ التمويل العقاري أحد الحلول المناسبة للحصول على سكن مناسب أيًّا كان نوعه أو حالة بنائه، الأمر الذي شجع المواطنين في المملكة العربية السعودية على امتلاك عقارات سكنية خاصة بهم من خلال البحث عن أفضل شركة تمويل عقاري أو بنك يقدم ضمانات مناسبة، ويوفر العديد من الحلول والمنتجات بما يلبي كافة احتياجات المواطنين في مختلف أنحاء المملكة.
